Cara Menabung dari Gaji Kecil

Menabung dari gaji kecil tetap bisa dijalankan asalkan Anda menyisihkan uang di awal bulan, bukan menunggu sisa. Kuncinya bukan memangkas semua pengeluaran sampai menyiksa diri, melainkan menekan pengeluaran tetap yang besar dan menaikkan penghasilan dari keahlian yang sudah Anda miliki. Nominal yang kecil tetapi konsisten setiap bulan lebih berguna daripada menunggu gaji besar untuk mulai menabung.

Gaji kecil punya satu keunggulan: porsi yang bisa disisihkan memang kecil, sehingga kesalahannya juga kecil. Kalau Anda memulai kebiasaan menyisihkan porsi kecil sekarang, kebiasaan itu akan terbawa saat penghasilan naik. Sebaliknya, orang yang menunggu penghasilan naik untuk mulai menabung sering menemukan pengeluarannya ikut naik.

Artikel ini khusus membahas cara menabung. Kalau yang Anda butuhkan adalah cara mengelola pengeluaran secara keseluruhan, mulai dari cara mengatur keuangan gaji pertama. Saran di bawah bukan nasihat keuangan bersertifikat. Untuk produk tabungan atau investasi tertentu, periksa ketentuan dan risikonya, dan tanyakan kepada pihak yang berkompeten.

Sisihkan di awal, bukan di akhir

Urutan menentukan hasil. Kalau Anda menunggu sisa di akhir bulan, yang tersisa biasanya tidak ada. Sebaliknya, kalau Anda memindahkan uang ke rekening tabungan tepat setelah gaji masuk, sisanya yang Anda pakai untuk hidup. Cara berpikirnya berubah: Anda menyesuaikan pengeluaran dengan yang tersisa, bukan menyesuaikan tabungan dengan yang tersisa.

Nominalnya tidak perlu besar untuk memulai. Tentukan angka yang pasti bisa Anda sisihkan setiap bulan tanpa membuat kebutuhan pokok terabaikan. Setelah tiga bulan berjalan, naikkan sedikit. Kenaikan kecil yang berulang lebih mudah dipertahankan daripada lonjakan besar yang membuat Anda berhenti di bulan kedua.

Kalau penghasilan Anda tidak tetap, sisihkan dengan persentase, bukan angka tetap. Misalnya porsi tetap dari setiap pemasukan yang masuk, berapa pun besarnya. Cara ini membuat tabungan tetap berjalan pada bulan yang ramai maupun bulan yang sepi.

Pisahkan tempatnya

Uang tabungan yang berada di rekening yang sama dengan uang belanja mudah terpakai. Buat rekening terpisah khusus tabungan, dan kalau bank Anda memungkinkan, aktifkan pemindahan otomatis pada tanggal gaji masuk. Dengan begitu, menabung tidak bergantung pada ingatan atau niat baik Anda setiap bulan.

Kalau membuka rekening baru tidak memungkinkan, gunakan rekening yang ada dengan aturan saldo minimum. Tentukan saldo yang tidak boleh dipakai untuk keperluan sehari-hari, dan perlakukan saldo itu sebagai tabungan. Cara ini lebih lemah, tetapi tetap memberi batas.

Pisahkan juga tabungan jangka pendek dan dana darurat. Tabungan jangka pendek untuk rencana yang sudah pasti, misalnya biaya pindah atau peralatan kerja. Dana darurat untuk keadaan yang tidak terduga, misalnya biaya kesehatan atau kehilangan penghasilan. Menyatukan keduanya membuat dana darurat terpakai untuk rencana biasa.

Kecilkan pengeluaran tetap

Pengeluaran tetap adalah yang paling berpengaruh pada gaji kecil, karena ia berulang setiap bulan. Pengeluaran kecil yang sesekali jarang membuat Anda bangkrut, tetapi pengeluaran tetap yang besar mengunci anggaran Anda sepanjang tahun. Karena itu, periksa pos-pos tetap Anda satu per satu.

Tempat tinggal biasanya pos terbesar. Pilihan yang lebih hemat bisa berarti pindah ke lokasi yang lebih jauh, berbagi tempat dengan orang lain, atau memilih kamar yang lebih kecil. Hitung tambahan biaya transportasi dari lokasi baru, lalu bandingkan totalnya. Selisih yang terlihat besar bisa menyusut setelah biaya perjalanan dihitung.

Pos berikutnya adalah langganan dan cicilan. Periksa semua langganan yang berjalan setiap bulan, lalu hentikan yang jarang dipakai. Untuk cicilan, jangan menambah yang baru selama melunasi yang lama, dan periksa apakah ada biaya yang bisa ditekan, misalnya dengan melunasi lebih cepat bila tidak ada denda.

Periksa juga pengeluaran makan dan transportasi. Dua pos ini terlihat kecil per harinya, tetapi jumlahnya besar dalam sebulan. Membawa makan dari rumah beberapa hari dalam seminggu atau memilih transportasi yang lebih murah memberi selisih yang terasa tanpa mengurangi kualitas hidup secara berarti.

Catat pengeluaran harian

Pencatatan membuat pengeluaran yang tidak terasa menjadi terlihat. Catat setiap pengeluaran saat terjadi, bukan di akhir bulan. Setelah dua sampai tiga minggu, Anda akan menemukan pos yang bisa dikurangi tanpa rasa berat. Kebanyakan orang menemukan satu atau dua pos yang jumlahnya mengejutkan.

Jangan gunakan pencatatan untuk menghukum diri sendiri. Fungsinya mencari informasi, bukan menilai. Kalau ada pengeluaran yang ternyata penting bagi Anda, pertahankan dan kurangi yang lain. Aturan menabung yang terlalu ketat biasanya berakhir dengan berhenti mencatat sama sekali.

Tinjau catatan setiap akhir bulan, lalu tentukan satu perubahan untuk bulan berikutnya. Satu perubahan yang dijalankan lebih baik daripada lima perubahan yang tidak konsisten. Setelah perubahan pertama menjadi kebiasaan, tambahkan yang berikutnya.

Tambah penghasilan dari keahlian

Menabung punya batas bawah, yaitu pengeluaran pokok yang tidak bisa dipangkas lagi. Ketika batas itu tercapai, menambah penghasilan menjadi jalan yang lebih realistis. Tambahan penghasilan tidak harus besar; yang penting ia tidak mengganggu pekerjaan utama dan tidak menguras tenaga sampai kesehatan terganggu.

Mulailah dari keahlian yang sudah Anda miliki. Kalau Anda terbiasa mengolah data, tawarkan jasa rekap atau pembuatan laporan. Kalau Anda terbiasa menulis, tawarkan jasa penulisan atau penyuntingan. Kalau Anda terbiasa mengajar, tawarkan les. Keahlian yang sudah ada lebih cepat menghasilkan daripada keahlian yang harus dipelajari dari nol.

Kerja lepas punya satu jebakan: penghasilannya tidak tetap, sehingga mudah dianggap uang tambahan yang bisa dihabiskan. Perlakukan penghasilan tambahan seperti penghasilan utama: sisihkan porsinya lebih dulu, baru pakai sisanya. Kalau Anda ingin menekuni kerja lepas, panduannya ada di cara mencari kerja freelance pertama.

Jaga agar tabungan tidak dipakai untuk hal lain

Tabungan yang sudah terkumpul akan menghadapi godaan: diskon besar, barang yang lama diinginkan, atau ajakan liburan. Sebagian godaan itu wajar dipenuhi kalau memang sudah direncanakan. Yang berbahaya adalah pemakaian mendadak tanpa perhitungan, karena kebiasaan itu menghapus hasil berbulan-bulan.

Buat aturan sederhana untuk diri sendiri: tabungan hanya dipakai untuk keadaan darurat atau rencana yang sudah ditulis sebelumnya. Kalau ada keinginan mendadak, tunggu beberapa hari sebelum memutuskan. Sebagian besar keinginan mendadak mereda setelah ditunggu, dan yang tetap bertahan bisa direncanakan dengan benar.

Kalau tabungan Anda sudah cukup untuk dana darurat, pikirkan tujuan berikutnya. Dana darurat yang sudah penuh boleh dialihkan ke tujuan jangka menengah atau jangka panjang. Namun pastikan dana darurat tetap tersedia dalam jumlah yang memadai sebelum mengambil produk yang uangnya sulit dicairkan.

Kapan saran ini tidak berlaku

Kalau pengeluaran pokok Anda melebihi penghasilan, menabung bukan prioritas pertama. Perbaiki dulu selisihnya dengan mengurangi pengeluaran tetap atau menambah penghasilan. Menyisihkan tabungan dari uang yang sebenarnya dibutuhkan untuk makan hanya memindahkan masalah.

Kalau Anda punya utang berbunga tinggi, arahkan kelebihan uang ke pelunasan utang lebih dulu. Bunga utang biasanya berjalan lebih cepat daripada hasil tabungan. Setelah utang lunas, barulah porsi tabungan dinaikkan.

Kalau penghasilan Anda dipakai menanggung keluarga besar, porsi menabung mungkin sangat kecil. Itu bukan berarti gagal. Tetap sisihkan nominal kecil secara rutin, dan periksa kembali porsinya setiap kali penghasilan berubah.

Pertanyaan yang sering muncul

Berapa persen gaji yang sebaiknya ditabung? Tidak ada angka yang berlaku untuk semua orang. Mulailah dari persentase kecil yang pasti bisa dijalankan, lalu naikkan setelah pengeluaran Anda stabil.

Apakah menabung dari gaji kecil realistis? Realistis, asalkan disisihkan di awal dan pengeluaran tetap ditekan. Nominal kecil yang konsisten memberi hasil yang terasa setelah beberapa bulan.

Lebih baik melunasi utang atau menabung? Untuk utang berbunga tinggi, pelunasan biasanya lebih menguntungkan. Sisihkan dana darurat kecil lebih dulu agar tidak berutang lagi saat ada kejadian mendadak.

Bagaimana kalau gaji tidak tetap? Sisihkan dengan persentase dari setiap pemasukan, bukan angka tetap. Susun anggaran berdasarkan bulan yang paling sepi, bukan yang paling ramai.

Apakah tabungan boleh dipakai untuk membeli barang yang diinginkan? Boleh, asalkan direncanakan dan tidak menguras dana darurat. Tulis tujuan dan targetnya, lalu tunggu beberapa hari sebelum membeli.

Mulai dari nominal kecil bulan ini

Pilih satu nominal yang pasti bisa Anda sisihkan bulan ini, pindahkan tepat setelah gaji masuk, dan catat pengeluaran selama tiga minggu. Setelah itu, periksa satu pengeluaran tetap yang bisa dikecilkan. Tiga langkah itu cukup untuk memulai.

Peta lengkap topik karier ada di Karier Jangka Panjang, dan panduan menyusun berkas lamaran ada di Panduan CV dan Karier. Kalau Anda ingin menambah penghasilan dengan keterampilan yang ada, siapkan CV dan portofolionya di Pembuat CV, lalu gabungkan dokumen pendukungnya dengan Gabung PDF saat mengirim lamaran.